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贷款基础知识：厘、分、毛的定义及利率换算方法！
在贷款领域，诸如年息、月息、日息以及“几分”、“几厘”等术语频繁出现，对于非金融专业人士而言，这些概念往往令人困惑。下面小编就为大家深入剖析这些术语，帮助大家更好地理解贷款利息的计算方式和相关法律规定。
一、厘/分/毛的定义
1、厘
“厘”是一种利率单位。1厘通常表示利率为千分之一，换算成百分数就是0.1%。
例如，贷款月利率为5厘，那么用百分数表示就是0.5%(因为5x0.1%=0.5%)。这意味着每借款1000元，一个月的利息就是1000x0.5%=5元。
2、分
“分”也是利率单位，1分表示利率为百分之一，用百分数表示就是1%。比如，民间借贷中说利息是2分，就是指利率为2%。如果借款金额为10000元，按照月利率2%计算，一个月的利息就是10000 x2%=200元
3、毛
“毛”表示利率为十分之一，换算成百分数是10%。不过，“毛”这种说法在正规金融机构的借贷业务中较少使用，更多出现在民间借贷或者比较粗放的表述中。
例如，有人说借贷利息是3毛，意思是利率为30%，这是非常高的利率水平。
二、利率与利息的基本概念
1、利率
利率是贷款中利息与本金的比率，它反映了贷款的成本。按时间单位划分，利率可分为年利率、月利率和日利率。年利率以百分比（%）表示，月利率以千分比（‰）表示，日利率则以万分比（‱）表示。
2、利息
利息是借款人因使用贷款资金而支付给贷款人的报酬。利息的计算公式为：利息=本金×利率×时间。
3、利率和利息的区别与联系
（1）区别：利率是一个比率，表示贷款成本的高低；而利息是一个具体的数值，表示借款人实际支付的金额。
（2）联系：利息的多少与利率成正比，即利率越高，利息越多；反之，利率越低，利息越少。
三、日/月/年利率的换算
1、年利率（%）=月利率×12（月）=日利率×360（天）
2、月利率（‰）=年利率÷12（月）=日利率×30（天）
3、日利率（‱）=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）
计算实例：
1、借款10万元，年利率为16.425%。日利率=16.425%÷360（天）＝0.045%＝4.5‱，月利率=16.425%÷12（月）=1.36%=13.6‰
2、借款10万元，月利率为0.3‰，年利率=0.3‰×12（月）=3.6‰=0.36%，日利率=0.3‰÷30（天）=0.01‰=0.1‱。
3、借款10万元，日利率0.065‱，月利率=0.065‱×30（天）=1.95‱=19.5‰，年利率=0.065‱×360（天）=23.4‱=0.234%
四、司法对贷款利率的监管与红线设定
为了保护借贷双方的合法权益，司法部门对贷款利率设置了两条红线，分别是年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。
1、司法保护区
年利率不超过24%的贷款，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，法院予以支持。
2、自然债务区
年利率在24%至36%之间的贷款，超过24%的利息部分属于自然债务。若借款人已支付这部分利息，则视为自愿履行，不能请求返还；若尚未支付，出借人无权要求支付。
3、无效区
年利率超过36%的贷款，超过部分的利息约定无效。借款人若已支付这部分利息，有权要求出借人返还。
五、还款方式
1、等额本息
每月还款金额固定，包括本金和利息。
计算公式：每月还款金额=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
优点在于每月还款金额稳定，便于规划。缺点在于总利息支出可能较多。
2、等额本金
每月偿还的本金固定，利息逐月递减。
计算公式：每月还款金额=(贷款本金÷还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×每月利率。
优点在于总利息支出较少。缺点在于初期还款压力较大。
3、先息后本
在还款期限内，先支付利息，最后一次性偿还本金。
计算公式：利息=贷款金额×利率×年限（利率为月利率，贷款期限按月计算）。
优点在于贷款期间每月还款压力小。缺点在于到期还款压力大，且总利息支出可能较高。
4、等本等息
还款利息不会随着还款本金的减少而减少，而是根据原本金来计算。就是每个月归还的本金和利息都是固定的，即每月还款额也保持不变。
优点是还款计划简单，容易理解和管理。缺点是在贷款初期，利息占还款额的比例较高，还款压力较大，且总利息支出相对较高。
计算公式：月利息=本金×分期利率，月本金=本金÷贷款期数，月供=月利息+月本金。
六、贷款注意事项
1、明确自己的还款能力，确保能够按时还款，避免选择过高利率的贷款。
2、比较不同金融机构的利率和还款方式，选择最适合自己的贷款方案。
3、注意隐藏费用，如手续费、管理费等，在签订贷款合同前仔细阅读合同条款。
4、结合自己的实际情况，选择适合自己的还款方式。
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